白銀市出臺小微企業互助貸款風險補償擔;鹎闆r的調研
 
 

白銀市工商聯

201611

 

小微企業是國民經濟的重要基礎,是社會經濟中最活躍的因素。大力發展小微企業,是白銀一貫的重要戰略決策。截至目前,全市小微企業數量已達11692戶,占非公企業主體的84.9%;其中,第一產業3722戶,第二產業1959戶,第三產業6011戶。從業人員也達到了17.19萬人。上半年,實現總產值189.4億元、主營業務收入179.16億元,上繳稅金4.68億元。小微企業以其靈活性、便捷性不僅對穩增長、調結構、惠民生發揮了重要作用,而且對防止經濟繼續下行、實現奔小康目標發揮了重要支撐作用。

一、政策出臺的背景

近年來,白銀市深入貫徹國家和省上有關政策措施,放手發展非公有制經濟。市委、市政府先后出臺了《關于推進全市非公有制經濟跨越發展的意見》、《關于貫徹落實黨的十八屆三中全會精神推動非公有制經濟跨越發展的意見》、《關于進一步促進非公有制經濟發展的實施意見》,切實優化發展環境,不斷激發市場活力。市場主體快速增長,從2012年的52008戶增加到2015年的83967戶,增長了六成還多,特別是小微企業現已成為國民經濟發展的生力軍。

從總體來看,白銀市小微企業發展迅速。但是,一些制約因素仍在嚴重地阻礙著小微企業的前進步伐。這其中,融資渠道不暢就是最主要的制約因素之一。

鑒于此,市政府責成市非公發展辦、市工商局、市財政局、市金融辦、市銀監分局、人民銀行白銀市中心支行以及各金融機構,組成聯合工作組,認真學習省委促進非公有制經濟健康發展座談會和省政府推進非公有制經濟發展工作會議精神,結合全市實際,切實提出解決非公經濟及小微企業融資貸款問題的有效辦法。工作小組以認真負責的態度,深入調研,大膽創新,根據《甘肅省小微企業互助貸款風險補償擔;鸸芾磙k法》、《研究全省小微企業互助貸款風險補償擔;鹗乱恕罚ㄊ≌¢L辦公會議紀要〔15〕)和《甘肅省非公有制經濟發展協調推進領導小組關于做好全省小微企業互助擔保貸款工作的通知》(甘非公明電〔2016〕6號)精神,制訂了《白銀市小微企業互助貸款風險補償擔;鸸芾韺嵤┺k法》(以下簡稱《實施辦法》)。之后,又廣泛征求了各縣區、各成員單位意見建議,采納了其中具有建設性的內容,特別是吸收了有關銀行和保險行業的建議,進一步提升了《實施辦法》的科學性和可操作性。市政府認真研究后,決定印發此《實施辦法》。同時,決定市縣區兩級政府籌資建立5000萬元的基金池,在爭取省上1個億的配套資金的同時,撬動銀行放大貸款,為市非公經濟及小微企業做精做強提供更加優質高效的融資服務。

二、政策導向清晰明確

融資難和融資貴,是造成融資渠道不暢的核心痼疾。多年來,這個問題一直在困擾著小微企業,F在出臺《實施辦法》,根本目的就是要對此加以有效解決,在優化小微企業金融環境的同時,推動大眾創業、萬眾創新全面深入開展。

一是解決融資難問題。按照原來的做法,政府采取無償劃撥資金、以獎代補的方法支持小微企業。但由于小微企業數量眾多,財政資金難以實現全面覆蓋,因此問題始終沒有得到有效解決。這次白銀市按照“政府引導、市場運作、風險共擔、循環使用”的思路,優化了財政支持小微企業的方式。首先是建立起政府風險補償金,充分發揮政府資金“四兩撥千斤”的作用,撬動銀行放大貸款倍數投放到小微企業。繼而通過政府提供風險補償金、企業繳納互助擔保金的辦法,共同建立小微企業“互助貸款風險補償擔;稹,形成了“基金池”。有“基金池”資金做擔保,符合條件的小微企業貸款再不需要任何抵押擔保。如不發生代償或風險損失,該筆資金還可循環使用。這樣,貸款難的問題就迎刃而解了。

二是解決融資貴問題。導致小微企業“融資貴”的主要原因并非銀行貸款利率過高,而是“第三方收費”抬高了融資的成本。所謂“第三方收費”是指企業的銀行融資成本除銀行利息外的審計費、評估費等諸多貸款前置收費項目,這已經是小微企業融資的沉重負擔。據調查,如果小微企業缺乏有效的資產做為貸款擔保,即使與擔保公司達成合作協議,仍然要支付相當數額的保證金和擔保費,這實際上大大抬高了融資價格,F在,有基金池資金作擔保,小微企業在銀行貸款時,再也無需交納高昂的保證金和擔保費,融資貴的問題也就不復存在了。

三、需要特別關注的要點

《實施辦法》共7章32條,對有關問題作了全面詳細的規定。但根據多年的實踐經驗,針對當前工作中的薄弱環節,該辦法將解決問題的重點放在了以下幾個方面。

(一)關于基金池的組建。政府提供的“風險補償金”和企業繳納的“互助擔保金”共同組成“小微企業互助貸款風險補償擔;鸪亍,組建的原則為“自愿繳納、有償使用、利益共享、風險共擔”。

(二)關于基金池資金的來源。主要有兩個,即政府出資和企業繳納!帮L險補償金”由市財政局和各縣區人民政府負責撥付,根據上年放貸和代償情況,將政府風險補償金納入財政預算資金,并于每年3月底之前撥付到位,確保小微企業互助貸款工作順利開展!盎ブ鷵=稹庇尚∥⑵髽I在貸款前按比例一次性繳納,企業無有效抵質押物和其他擔保措施的,一年期按貸款額的4%繳納,貸款期每增加一年,繳納比例提高一個百分點。

(三)關于資金的管理。主要將采取四項措施:一是專戶存儲。由基金管理機構開設 “政府風險補償金” 和“企業互助擔保金”專戶存放;“基金池”資金必須?顚S,禁止任何部門和單位截留、挪用。二是臺賬檔案管理。合作銀行建立完整的小微企業互助擔保貸款信貸臺賬和檔案,詳細記錄貸款發放時間、金額,按月做好貸款余額、擔保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統計工作。三是建立信息溝通機制。建立與工商、稅務、司法等政府部門、銀行監管部門、行業協會等中介機構的信息共享平臺,多渠道了解和掌握企業信用風險變化情況,及時提出補救措施;引入保險機制時,合作銀行應及時將企業審核情況通報保險機構。四是實行信息公開;鸸芾、企業信息、擔保金代償等情況必須及時公開,特別是合作銀行對申請企業、已貸企業、未貸企業及未貸原因等要通過相關平臺進行公示,以方便查詢。
    (四)關于資金的使用。主要遵循四個方面的規則:一是當貸款逾期率達到5%時,停止該政策的執行。二是在“基金池”資金代償后,銀行立即啟動債務追償程序。追索回的資金或企業恢復還款收回的資金按各方承擔比例分配補回。三是對未能履行還貸義務導致銀行貸款損失和政府風險補償資金損失的貸款企業,根據實際情況將貸款企業及業主、經營者列入不良信用記錄、經營異常名錄或黑名單。四是該項借款企業實際控制人、股東及各自財產共有人承擔連帶擔保責任。

(五)關于貸款的條件。按照金融有關政策規定和防范金融風險的要求,在企業貸款“須知”中,設定了“四個必備條件”和“十個禁止條件”。

“四個必備條件”為:一是企業在白銀市內登記注冊,有固定經營場所,經營情況正常,企業經營產品符合國家產業政策,成長性強,盈利能力高,發展前景好,環保達標;二是新建企業實際控制人或核心經營管理人員應有2年以上同行業從業經驗或熟悉本企業經營方向、規劃目標和管理制度;三是企業資信良好,納稅信用評級好,無不良違約記錄,具有按期償付銀行信貸資金本息的能力,對信貸資金有可靠的還款來源;四是企業實際控制人、主要控制人及股東無不良違約記錄,個人信譽良好。

“十個禁止條件”為:企業連續3年虧損的;提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、現金流量表、損益表等財務報告的;騙取、套取貸款,用借貸等行為以牟取非法收入的;違反國家規定用銀行信用從事股本權益性投資,或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的;投資、生產、經營國家禁止、有損社會公益道德的產品及項目的;項目建設或生產經營未取得土地、環保、規劃等有關部門批準的;在進行重組改制等過程中,未清償、落實原有債務或對其清償債務未提供足額擔保的;未按期進行企業信息年報公示的;列入不良信用記錄、經營異常名錄或黑名單的;有其他嚴重違法或危害銀行信貸資金安全行為的。

這些限制條件看起來很多,但實際上,企業只要守法誠信經營,都能達到要求并獲得貸款資格。

四、幾個鮮明的特點

《實施辦法》來源于實踐,升華于理論,完善于決策,最終又回歸實踐解決現實問題。這一哲學循環的完成,使它具有以下幾個鮮明的特點。

一是開拓性強。《實施辦法》全面貫徹《甘肅省小微企業互助貸款風險補償擔;鸸芾磙k法》的精神要領,在不斷總結小微企業互助擔保貸款工作經驗的基礎上,提出了符合白銀實際的政策!秾嵤┺k法》不僅對省上政策進行了細化和實化,而且創造性地制定了新舉措。最突出的一點是,決定并行“政府+銀行+企業”和“政府+銀行+保險+企業”兩種運行模式。這兩種模式,前者與省上一致,后者則完全是獨創。全市銀行和企業可自愿選擇不同模式參與,它為有效拓寬小微企業融資渠道提供了堅實保障。

二是普惠性廣。《實施辦法》確定的貸款是面向所有小微企業的。目前,各級工商部門正在建立“小微企業名錄庫”,在此基礎上,除了不按時年報、公示的和已列入經營異常名錄、黑名單的外,其余小微企業都作為貸款對象進入“客戶信息庫”。結合入池企業實際融資需求,單戶企業貸款額度原則上不超過1000萬元。貸款期限一般為3年以內,最長達到5年。銀行在授信期內每年對借款人經營、結算、資信和貸款使用等情況進行審查評定,借款企業滿足評審標準的,銀行給予循環信貸支持。銀行在授信期內,按照收益覆蓋風險和成本的原則,結合借款人信用評價、信用等級等情況實行差別化利率定價,上下浮動不超過基準利率的30%。

三是可靠性高。為了保證符合條件的小微企業能及時順利地得到貸款,《實施辦法》將采取以下措施:一是各分支機構將充實小微企業互助擔保貸款工作崗位人員力量,加強業務培訓,創新服務方式,提高工作效率,為小微企業提供高效便捷的融資貸款服務。二是建立和完善小微企業互助擔保貸款工作目標考核制度和激勵機制。三是嚴格按照《實施辦法》規定的工作流程開展工作,不得自行設置企業準入門檻。四是加快流程各環節工作進度,對符合準入條件的企業,有關部門將積極主動地指導和督促企業及時提交材料、繳足擔保、簽訂合同,并及時放貸。

綜上所述,《實施辦法》是廣大小微企業發展壯大的現實需要,也是推動全市非公經濟發展的重要舉措。它的應運而生,是白銀小微企業乃至非公經濟發展歷程中的一件大事。它的實施必將有力地促進市包括小微企業在內的非公經濟為白銀經濟發展、社會穩定、民生改善做出新的更大的貢獻。

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